Buy now, pay later – wie sinnvoll ist das eigentlich?

Aufgeschoben ist nicht aufgehoben!

Es ist fast schon Standard. Wer online einkauft, legt kurz vor dem Abschluss des Geschäfts nicht nur fest, wie er die bestellte Ware bezahlen will, sondern auch wann. Reicht das Geld nicht, um die Rechnung sofort zu begleichen, lässt sich der Termin für die Überweisung ganz einfach mit wenigen Klicks nach hinten schieben. Auch Stundungen oder Teil- und Ratenzahlungen stehen bei „buy now, pay later“ (kurz: BNPL, zu deutsch: kauf heute, zahl später“) zur Auswahl.

Ein riesiger Strauß an kundenfreundlichen Services, die Verbraucher:innen entlasten. Oder? Zumindest nicht nur. Statistiken belegen, dass Händler, die verzögerten Zahlungen anbieten, deutlich schneller wachsen als Anbieter ohne Rechnungskauf. Ihrem Geschäft tut das also gut. Hinzu kommt: Entscheiden sich Käufer:innen für eine Ratenzahlung, verdient oft auch noch der dazwischen geschaltete Finanzdienstleister mit. Und zwar an den Zinsen und Gebühren für den mitunter (übereilt) abgeschlossenen Ratenkredit. In dem Zusammenhang weist zugleich die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) darauf hin, dass die Konditionen der Bezahlanbieter, verglichen mit anderen Möglichkeiten zur Konsumfinanzierung, oft viel zu teuer sind. Zudem bestehe die Gefahr, dass man bei aufgeschobenen Zahlungen den Überblick über seine Ausgaben verlieren. Selbst kleinere Beträge, die „erst in ein paar Wochen“ fällig werden, können dann zum Problem werden.

Ratenzahlung oder Stundung: Wenig Transparenz und (oft) versteckte Kosten

Komplexer ist die Lage beim Ratenzahlungsmodel. Hier schließen die Konsumenten und Konsumentinnen einen Darlehensvertrag – wahlweise mit dem Händler oder einem Zahlungsdienstleister. Vorausgeschaltet ist in der Regel eine Auskunft über die eigene Bonität, in die die Kundinnen und Kunden einwilligen, wenn sie sich für diese Modell entscheiden. Hält das System sie für ausreichend liquide, um das Darlehen abzuschließen, können sie über einen bestimmten Zeitraum ihre Schulden abstottern. Dafür zahlen sie aber aber oft üppige Zinsen. Sie können, je nach Anbieter mehr als zu 15 Prozent betragen.

Konsumentenkredite sind oft günstiger und flexibler als BNPL

Im Onlinehandel gibt es immer häufiger das Modell „buy now, pay later“ – teils als Kauf auf Rechnung oder Ratenkauf. Vielfach schalten Unternehmen dafür einen externen Dienstleister ein, der entweder im Hintergrund agiert oder am Ende Bestellvorgangs angezeigt wird. Kund*innen, die sich für einen Ratenkauf entscheiden, zahlen oft deutlich höhere Zinsen als bei einem klassischen Konsumentenkredit.

Insbesondere für größere Anschaffungen ist es daher meist sinnvoller, einen klassischen Raten- oder Konsumentenkredit zu günstigen Konditionen abzuschließen. Auch das ist zum Beispiel bei der PSD Bank München online möglich – kostet aber deutlich weniger Geld und Nerven, weil die Bedingungen von Anfang an feststehen.